退休规划完整指南-2026年提前规划完美退休生活

圖說：退休規劃是一場馬拉松，越早起跑越輕鬆

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💡 我的心得

你有沒有想過退休後的生活是什麼樣子？是在海邊曬太陽？環遊世界？還是含飴弄孫、種種花草？

老實說，我在 28 歲之前完全沒想過退休這件事。那時候覺得退休是阿公阿嬤的事情，離我還遠得很。直到有一天跟一個理財顧問朋友聊天，他拿計算機按了一下：「你如果想 65 歲退休，退休後每個月花 4 萬塊過日子，活到 85 歲，你需要準備大約 960 萬。扣掉勞保和勞退，你自己還要存大約 600 萬。」

600 萬。那個數字嚇到我了。

後來我開始認真研究退休規劃，才發現這東西真的是越早開始越輕鬆。25 歲開始每月存 NT$8,000，假設年化報酬率 7%，到 65 歲就有大約 2,100 萬。但如果 40 歲才開始，每月要存 NT$25,000 才能達到一樣的金額。差距就是這麼大。

這篇文章會把我這幾年研究退休規劃的心得整理出來，包含怎麼算退休需要多少錢、各種儲蓄和投資策略、保險怎麼配，以及不同年齡該做什麼準備。希望能幫到你，不管你現在幾歲。

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📋 快速總結

核心概念：早規劃、多準備、持續調整

退休需求：用 4% 法則估算，台灣一般人需要準備 800-2,000 萬

規劃工具：儲蓄、保險、投資三管齊下

時間表：25-30-40-50-60 歲各有不同的檢查點

關鍵心態：不用完美，但一定要開始

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第一章：退休規劃的重要性——為什麼你現在就該開始

複利是你最強的盟友

愛因斯坦（據說）講過：「複利是世界第八大奇蹟。」不管這句話是不是他說的，複利的威力確實驚人。

我來算一組數字給你看：

你看到了嗎？25 歲開始，每月只要 NT$8,000 就能累積到 2,100 萬。但如果 45 歲才開始，每月投入 NT$35,000（是前者的 4 倍以上），最後金額反而更少。這就是時間的力量。

所以我常跟朋友說：「退休規劃最好的時間是十年前，第二好的時間是現在。」

退休面臨的四大挑戰

為什麼不能靠政府、靠小孩、靠運氣？因為有四個挑戰擺在眼前：

1. 壽命延長 台灣人的平均壽命已經來到 81 歲（男性 78、女性 84），而且還在持續上升。如果 65 歲退休，你可能還要活 20-30 年。這段時間的花費，全部要靠你之前存的錢來支撐。2. 醫療費用攀升 根據衛福部統計，65 歲以上老人的年均醫療支出大約是年輕人的 3-4 倍。一場大手術可能就要花掉 NT$50-100 萬。健保雖然很好，但自費項目越來越多，藥物和醫材的差額負擔也不小。3. 通膨持續侵蝕 台灣近年通膨率大約 2-3%，看起來不多，但 20 年後的 100 萬只有現在的 67 萬購買力。30 年後更只剩 55 萬。你現在覺得 1,000 萬很多，到你退休時可能只值 600 萬。4. 社會保障不確定 勞保年金的財務缺口是公開的秘密，雖然政府不會讓它破產，但給付金額和條件可能會調整。完全依賴政府退休金是有風險的，自己的退休自己救才是最保險的。

圖說：退休規劃的第一步：拿起計算機，算出你需要多少錢

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第二章：計算你的退休需求——到底要準備多少錢

4% 法則：最經典的退休金估算

這是退休規劃最常用的法則，源自 1994 年美國理財顧問 William Bengen 的研究：

退休後每年花費不超過退休金總額的 4%，在歷史上大多數情況下，錢可以用至少 30 年。

換句話說，你只要把每年預期花費 ÷ 4%（也就是乘以 25），就能算出大概需要準備多少退休金。

不過要注意，4% 法則是基於美國的歷史數據，套用在台灣要做一些調整。台灣的通膨率比美國低，但投資報酬率也可能不同。我自己是用比較保守的 3.5% 法則來估算，會比較安心。

退休花費的隱藏項目

很多人估退休花費只算「基本生活費」，但其實有很多容易忽略的項目：

醫療費用：除了健保之外，牙齒、眼睛、關節等自費項目每年可能 NT$3-10 萬

長照費用：如果需要看護，外籍看護月薪約 NT$25,000-30,000，本國看護更貴

房屋維修：老房子需要翻修，一次可能 NT$50-200 萬

旅遊休閒：退休後時間多了，旅遊預算通常會增加

孝親/紅包：過年紅包、孫子的教育基金等

通膨調整：上面所有數字在 20-30 年後都會更高

我的建議是，算出基本需求後再加 20-30% 的安全邊際。寧可多準備，也不要退休後才發現不夠用。

台灣人可以領到的退休金

在計算自己還要存多少之前，先搞清楚政府和雇主會幫你準備多少：

勞保老年年金（大多數上班族都有）

計算公式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%

假設平均月投保薪資 NT$45,800（2026 年上限），年資 30 年

每月可領：45,800 × 30 × 1.55% = NT$21,297

勞工退休金新制（雇主每月提撥 6%）

假設月薪 NT$50,000，雇主每月提撥 NT$3,000

工作 30 年，假設投資報酬率 3%

退休時帳戶約有 NT$175 萬，分 20 年領約每月 NT$9,700

兩項加起來大約每月 NT$31,000。如果你退休後想要每月花 NT$50,000，還有 NT$19,000 的缺口需要自己補。用 4% 法則算，這個缺口需要你自己準備大約 NT$570 萬。

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第三章：不同年齡的退休規劃行動清單

25-30 歲：打基礎

這個階段最大的優勢就是時間。不需要存很多，但一定要開始。

必做清單：

1. 開始定期定額投資：每月 NT$5,000-10,000 投入全球股票型 ETF（如 VT 或 VWRA）

2. 建立緊急預備金：存 3-6 個月的生活費在高利活存帳戶

3. 買基本保險：實支實付醫療險、意外險、定期壽險（如果有家庭負擔）

4. 開始學理財知識：推薦讀《漫步華爾街》、《投資金律》

5. 自提 6% 勞退：等於額外的強制儲蓄，還能節稅

我 28 歲開始每月定期定額 NT$10,000 到 0050（元大台灣 50 ETF），現在回頭看這是我做過最正確的理財決定之一。當時覺得每個月少一萬塊很痛，但幾年下來看到帳戶數字持續增長，就會覺得很值得。

30-40 歲：加速累積

這個階段通常收入開始增加，但支出也會變多（結婚、買房、生小孩）。關鍵是不要因為支出增加就停止為退休存錢。

必做清單：

1. 檢視退休進度：用上面的公式算算離目標還差多遠

2. 提高儲蓄比例：收入增加時，至少把加薪的 50% 拿去投資

3. 多元化投資：不要全部放在台股，加入全球股票和債券

4. 考慮房產：自住的房子也是一種退休資產，但不要買到讓自己喘不過氣

5. 開始規劃保險：加買重大疾病險、失能險

圖說：投資理財是需要持續學習的功課，退休規劃也要定期回顧調整

40-50 歲：最後衝刺

這是退休規劃的關鍵十年。小孩可能快要獨立了，房貸也快繳完了，是衝刺退休金的好時機。

必做清單：

1. 全面評估退休金缺口：認真計算還需要存多少

2. 大幅提高儲蓄率：目標是收入的 25-35%

3. 開始降低投資風險：股債比從 80:20 逐漸調整到 60:40

4. 規劃長照保險：50 歲前買最划算，越晚越貴

5. 想像退休生活：你想住哪裡？做什麼？花多少錢？

50-60 歲：準備著陸

離退休只剩 5-15 年，這時候要從「累積模式」切換到「保全模式」。

必做清單：

1. 確定退休日期：可以提前退休嗎？還是要延後？

2. 資產配置轉保守：股債比調整到 40:60 或 30:70

3. 試算退休金領取方式：勞保年金要一次領還是月領？

4. 規劃退休生活：搬到花蓮、台東生活成本更低；或者留在都市享受便利

5. 建立被動收入來源：股息、租金、利息

退休花費實際案例計算

我來用一個具體案例算給你看。假設小明今年 35 歲，月薪 NT$55,000，想在 65 歲退休：

Step 1：估算退休後每月花費

基本生活費：NT$30,000

醫療保健：NT$5,000

休閒旅遊：NT$8,000

保險費用：NT$3,000

雜支預備：NT$4,000

合計：NT$50,000/月 = NT$60 萬/年

Step 2：用 4% 法則估算退休金需求

NT$60 萬 ÷ 4% = NT$1,500 萬

Step 3：扣除政府退休金

勞保年金：約 NT$20,000/月 = NT$24 萬/年

勞退新制：約 NT$10,000/月 = NT$12 萬/年

政府部分合計：NT$36 萬/年

自己需要補的缺口：NT$24 萬/年

Step 4：缺口需要的退休金

NT$24 萬 ÷ 4% = NT$600 萬

Step 5：每月需要投資多少

距離退休還有 30 年

假設年化報酬率 7%

要累積 NT$600 萬，每月需定期定額約 NT$5,300

每月 NT$5,300，佔月薪不到 10%，其實不難吧？但前提是你現在就開始。如果拖到 45 歲，同樣的目標每月就要投入 NT$12,000 以上了。

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第四章：投資策略——讓錢幫你賺錢

退休投資的核心原則

1. 長期持有，不要頻繁進出：時間是投資最好的朋友

2. 分散風險：不要把雞蛋放在同一個籃子裡

3. 低成本：管理費越低，長期報酬越高

4. 隨年齡調整風險：年輕時可以積極，越接近退休越要保守

我推薦的退休投資組合

具體 ETF 推薦（以台灣人容易買到的為主）： 我自己目前的配置大概是 0050 佔 40%、VT 佔 30%、00679B 佔 20%、現金 10%。每季再平衡一次。老實說，這幾年報酬還不錯，年化大約 8-9%，但過去績效不代表未來，心理準備還是要有。

定期定額 vs. 單筆投入

很多人糾結這個問題。學術研究顯示，單筆投入在大約 67% 的歷史期間表現優於定期定額，因為市場長期是上漲的。但定期定額的好處是心理壓力小，不用擔心「買在高點」。

我的建議是：如果你有一筆閒錢，而且心臟夠大顆，單筆投入是數學上的最佳解。但如果你跟大多數人一樣，每個月從薪水裡撥一部分出來，定期定額就是最適合你的方式。重點不是方法，而是「你能持續多久」。

退休投資常見的錯誤

我自己犯過、也看過身邊朋友犯過的錯誤：

1. 聽明牌買個股 同事說某支股票要漲，就把退休金拿去買。結果賠了 30% 砍在低點。退休金是你的安全網，不是拿來賭博的。用 ETF 分散風險才是正道。2. 市場下跌就恐慌賣出 2020 年疫情股災，很多人嚇到把基金全部贖回。結果後來大盤不但漲回來，還創了新高。定期定額的精神就是不管市場好壞都持續買，低點買到更多單位，長期下來成本反而更低。3. 把所有錢放定存 台灣定存利率大約 1.5-1.8%，扣掉通膨等於沒有成長。短期的緊急預備金可以放定存，但退休金一定要投資，讓它跟著市場成長。4. 太晚才開始 這是最常見的錯誤。很多人 50 歲才驚覺退休金不夠，但這時候離退休只剩 15 年，能做的有限。就算現在開始覺得晚了，也比明天才開始好。5. 忽略通膨 你現在算出需要 NT$1,000 萬，但 20 年後的 NT$1,000 萬只有現在 NT$670 萬的購買力。所有退休金的計算都要考慮通膨，建議用「實質報酬率」（名目報酬率 - 通膨率）來估算。

圖說：做好規劃，退休後的每一天都可以是假期

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第五章：保險規劃——退休的安全網

退休前必備保險

保險不是用來賺錢的，是用來防止你辛苦存的退休金被一場意外或疾病吃掉的。

不過要注意，保險不是買越多越好。我看過有人一年繳 NT$15 萬保費，結果存不了什麼退休金。保險應該控制在年收入的 6-10% 以內，剩下的錢拿去投資，長期報酬率會比儲蓄險好很多。

說到儲蓄險，老實說我不太推薦用它來做退休規劃。儲蓄險的內部報酬率（IRR）通常只有 1.5-2.5%，連通膨都打不贏。同樣的錢拿去買 ETF，20 年後的差距是很驚人的。

我算過一筆帳：假設每年投入 NT$10 萬，20 年後：

儲蓄險（IRR 2%）：約 NT$243 萬

0050 ETF（假設年化 8%）：約 NT$494 萬

差了一倍以上。當然，儲蓄險的好處是「保證不會虧」，心理上比較安穩。但如果你的退休時間還有 20 年以上，ETF 的長期報酬遠優於儲蓄險，這是歷史數據證明的。

另外提醒一下，很多保險業務員會推薦「投資型保單」，說可以同時有保障又有投資報酬。但投資型保單的管理費通常比直接買 ETF 高很多，而且保障的部分也比純保障型保單弱。我的建議是「保險歸保險、投資歸投資」，分開買反而更划算。

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第六章：被動收入——讓退休生活更有底氣

光靠退休金可能不夠，如果能建立幾個被動收入來源，退休生活會安心很多。

常見的被動收入來源

我自己比較偏好股息收入。台灣有很多高股息 ETF，像是 0056（元大高股息）、00878（國泰永續高股息）、00929（復華台灣科技優息），殖利率大約 5-7%。假設你有 NT$500 萬放在高股息 ETF，每年股息大約 NT$25-35 萬，等於每月多 NT$2-3 萬的被動收入。

不過高股息 ETF 的總報酬（含價格成長）通常比市值型 ETF（如 0050）低，所以在累積期我不建議全部買高股息，等到接近退休再慢慢轉換。

退休後兼差的可能性

退休不代表完全不工作。很多退休的人反而覺得太閒了，適度的兼差不但能補貼收入，還能維持社交和成就感。

適合退休人士的兼差：

顧問/講師：把你的專業經驗分享出去，有些資深工程師退休後當顧問，時薪可以到 NT$2,000-5,000

接案工作：文字翻譯、設計、程式開發，在 104 外包網或 Upwork 上接案

教學：補習班、才藝班、社區大學，教你擅長的東西

導遊：如果你愛旅遊又懂外語，退休後當志工導遊或特約導遊很充實

手作/市集：把興趣變成小生意，假日去市集擺攤

寫作/自媒體：經營部落格或 YouTube 頻道，分享退休生活

我認識一個退休的工程師叔叔，退休後在社區大學教 Excel 和基礎程式，每週上兩堂課，月入大約 NT$12,000。他說重點不是錢，而是覺得自己還有用處，退休生活反而更充實了。

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第七章：退休規劃的心理準備

這一塊很多人忽略了，但其實非常重要。

身份認同的轉換

工作了幾十年，突然退休，很多人會不知道自己是誰。「我是 XX 公司的經理」這個身份消失了，取而代之的是什麼？提前思考退休後想做什麼、想成為什麼樣的人，比算數字更重要。

社交圈的維護

上班族的社交圈很大一部分來自公司同事。退休後如果沒有主動維護社交關係，很容易變得孤立。建議退休前就開始培養工作以外的社交圈，加入社區活動、參加社團、維持老朋友的聯繫。

夫妻關係的調適

退休後兩個人整天待在一起，如果之前的相處模式是「上班各忙各的、下班才碰面」，突然 24 小時面對面可能會有摩擦。提前溝通各自的期望，保留個人空間和時間，都是很重要的。

健康管理

退休後最重要的資產就是健康。建議在退休前就養成運動習慣、注意飲食、定期健檢。醫療費用是退休後最大的不確定因素，保持健康就是最好的省錢方式。

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第八章：常見問題

Q1：現在開始來得及嗎？

任何時候開始都比不開始好！我再強調一次那組數字：

25 歲開始：每月 NT$8,000，65 歲約有 NT$2,100 萬

35 歲開始：每月 NT$15,000，65 歲約有 NT$1,500 萬

45 歲開始：每月 NT$35,000，65 歲約有 NT$1,100 萬

55 歲開始：每月 NT$50,000，65 歲約有 NT$400 萬

就算 55 歲才開始，十年也能存下 NT$400 萬。加上勞保和勞退，退休後的生活不會太差。重點是：不要因為「太晚了」就放棄。

Q2：退休金領不夠怎麼辦？

如果發現退休金可能不夠，有幾個應對方法：

1. 延後退休：多工作幾年，一方面多存錢，一方面少花幾年的退休金

2. 降低生活開銷：搬到生活成本較低的城市，例如從台北搬到台中或花蓮

3. 繼續兼職：找一份輕鬆的兼差，每月多賺 NT$10,000-20,000

4. 以房養老：把房子抵押給銀行，每月領取生活費

5. 調整提領率：從 4% 降到 3%，讓退休金撐更久

Q3：該不該提早退休（FIRE 運動）？

FIRE（Financial Independence, Retire Early）在年輕人之間很流行。核心概念是存到年支出的 25 倍，然後就可以不再工作。

我覺得 FIRE 的理念很好，但要注意幾點：

提早退休代表退休年數更長，需要更多錢

太早離開職場，技能可能會過時，萬一需要復出會很困難

社交圈可能會萎縮，心理健康也要考慮

醫療保險的銜接問題（離職後就沒有團保了）

我個人的目標不是完全退休，而是達到「財務自由」——有足夠的被動收入覆蓋基本生活費，然後繼續做自己喜歡的工作，但不再是為了錢而工作。

Q4：夫妻的退休規劃怎麼做？

夫妻一起規劃其實比較有利：

兩個人的勞保 + 勞退加起來比一個人多很多

生活開銷可以共享（住房、水電、交通）

可以分散投資風險

但也要考慮如果一方先走，另一方的財務是否還 OK

建議夫妻各自維持一定的個人帳戶，同時有一個共同的退休帳戶。不要所有資產都只在一個人名下。另外，受益人的設定也要定期檢查，確保保險和投資帳戶的受益人是最新的。

Q5：退休後要不要搬家？

這取決於你的生活方式和預算。台灣不同城市的生活成本差異很大：

我有個退休的長輩從台北搬到台東，房租從 NT$25,000 降到 NT$8,000，每月生活費直接少了一半。不過他也提到，看專科要跑回台北很不方便，這是取捨。

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總結

退休規劃不是老年人的事，是每個有收入的人都應該開始做的事。

記住這些關鍵要點：

1. 越早越好：複利需要時間，25 歲開始跟 45 歲開始差距巨大

2. 算清楚需要多少：用 4% 法則估算，加上 20-30% 安全邊際

3. 善用政府資源：勞保 + 勞退 + 自提 6% 是基本盤

4. 持續投資：定期定額 ETF 是最適合一般人的方式

5. 買對保險：保障型保險優先，儲蓄險可以不用

6. 建立被動收入：讓退休生活更有餘裕

7. 定期檢視：每年回顧一次，隨時調整計畫

從今天開始，為你的退休生活做好規劃。不用完美，但一定要開始。

記住：今天的我們，是過去選擇的結果；未來的我們，是現在選擇的結果。

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